中国人如今要么焦虑“小”的问题，比如小孩能不能上一所好学校，因而要提前买一个价格不菲的学区房；要么焦虑“老”的问题，比如如何给父母养老，如何给未来的自己养老。作为一个老龄化已经相当严重的国家来说，中国在养老方面的缺口和痛点非常明显。到2053年，中国60岁及以上的人口将达到4.87亿的峰值，占总人口的34.9%。未来20~30年，正在看这本书的人都会面临养老的难题。探讨养老地产的人不少，但真正了解养老地产的人并不是很多。

20世纪90年代流行的养老院已经过时，它已经不能代表整个养老产业的生态。养老院在中国的衰败与它的供应数量远远不能满足养老需求有关。到2014年年底，中国每1000名老年人拥有的养老床位只有27.2张，理想状态应该是40张左右。对老年人的照顾也不只是为其提供一个群居的老年宿舍，或者是简单地帮他们擦身、洗澡、做饭。另外，到2030年，中国失能老人人口将达到6800万。到21世纪中叶，这个数字将接近1亿，而与失能老人相关的养老院似乎更不能满足需求。你我都不敢保证，再过多少年不会成为失能老人中的一员。

我发现，中国的养老产业正在进人一种新的发展状态。除了传统的开发商投资养老地产之外，保险公司最近几年也在中国的养老产业中跑马圈地，大有执牛耳之势。有人问，保险和养老地产有什么关系?从目前情形来分析，商业保险与养老业融合是大势所趋。未来你住进一所养老公寓，不一定非要花费几百万元买下这座公寓，也不一定每个月以固定租金租下那个房子，更有可能的是你通过购买保险和金融信托产品享受完美的晚年生活。这几年来，不断有保险公司通过建设养老社区的方式对接养老保险，进一步扩大公司的养老业务。中国的养老产业其实不是一个靠单方面的力量可以完成的创举，只指望开发商是不够的。

养老服务体系的建设涉及千万家庭和数亿人口，而且保险机构具有参与养老服务体系建设的优势。很多开发商以险资合作进行了养老社区的开发，或者选择自己单独开发。在这方面，大家熟知的保险公司有泰康保险、中国人寿，现在阳光保险及其他保险公司也都在逐步地跟进。“保险+养老”社区的组合既经典又互补。保险有长期稳定的资金，保险产品和养老社区以及医疗护理服务相结合，拉长了产业链，每一个客户的消费成本和管理成本都被摊薄。资料显示，保险公司目前的可用资金中约有80%是寿险资金，寿险资金中的50%是20年以上的长期资金，25%是5~20年的中期资金，与养老地产的投资回收周期十分匹配。这也和日本的养老模式有很多相似之处。

日本政府在2000年正式推出了介护保险制度，目的是应对老龄化社会带来的社区医疗和护理问题，为老年人提供医疗和照顾服务。介护保险使日本老人得以以相对低廉的费用(个人仅承担10%)，到市场上自由购买养老服务，一方面极大地提高了日本老年人的购买力，另一方面也带动越来越多的企业进人养老产业。这个做法实际上就是让老年人以交保险费的方式人住养老机构。拿中国在这方面比较超前的泰康保险来说，泰康养老社区采取医养结合的模式，为本社区居民及周边社区居民提供医疗服务。人住“泰康之家"主要有两种方法。一种是购买泰康人寿“幸福有约”系列保险产品，同一投保人的投保金额必须超过200万元，才能获得人住泰康之家的资格。另一种方法则是花费20万元作为押金，再购买65万~200万元的乐太卡即可人住，人住后每位老人每个月还要交纳5000元-15000元不等的月费。在现实中，养老产业均和保险产品、金融产品高度绑定。相比于保险公司，传统的房地产企业自己做养老产业并没有太大优势，它们既承受不了资金回流慢造成的低周转率，也不具备专业服务能力，甚至在医疗资源的搭建上也存在问题。

我认为，保险公司会是中国老龄人口解决晚年医养问题、乐享晚年生活的最好选择。在目前情况下，保险公司帮忙提供了一种全新的养老商业化方案。我们过去谈论养老问题时，都是传统思路，比如购买养老社区的房产，居家养老，或者把老人送到养老院去。随着国民经济水平的提高、政府运营能力的增强，我们老了以后的生活会更有保障。这些年，中国不少企业都在尝试通过和保险公司合作的方法来推动“养老+康养”这样一种服务形式。我在海棠湾(海南三亚)和中国人寿合作的国寿嘉园项目就是这种产品。老年人不仅可以通过购买公寓的方法，也可以通过购买保险产品、医疗照护的服务卡或其他相关的产品，获得既能付得起又能被照顾得很好的养老服务。总之，商业化养老需要保险资金的介入，而保险资金又能带动地产及相关医疗资源的整合。对于未来拥有中高收入的人群来说，商业化养老是一种非常好的安享晚年的方式，值得大家期待。